Social Security를 62세·67세·70세 중 언제 받는 것이 유리한가?

u_3f1d312c 2026년 9월 3일 읽는 시간 약 22분

미국에서 은퇴를 준비하는 사람들이 가장 많이 고민하는 문제 중 하나가 바로 Social Security retirement benefits를 언제 신청할 것인가입니다.

Social Security는 일반적으로 62세부터 받을 수 있습니다. 하지만 일찍 받으면 매월 받는 금액이 줄어들고, 반대로 늦게 신청하면 월 지급액이 증가합니다.

특히 62세, 67세, 70세는 은퇴 계획에서 가장 많이 비교되는 세 가지 시점입니다.

그렇다면 과연 어느 나이에 받는 것이 가장 유리할까요?

결론부터 말하면 모든 사람에게 동일하게 유리한 나이는 없습니다.

건강 상태, 기대수명, 다른 은퇴자산, 배우자 상황, 세금, IRA 인출액, 현재 생활비, 그리고 Social Security에 대한 의존도에 따라 최적의 신청 시기가 달라질 수 있습니다.

다만 일반적인 경우에는 다음과 같이 이해할 수 있습니다.

62세 → 빨리 받는 대신 평생 월 수령액 감소

67세 → Full Retirement Age에서 100% 수령

70세 → 월 수령액을 최대 수준으로 높이는 전략

특히 1960년 이후 출생자의 Full Retirement Age(FRA)는 67세입니다. 67세에 신청하면 FRA 기준 100%의 retirement benefit을 받고, 70세까지 연기하면 124%를 받을 수 있습니다.

62세·67세·70세의 가장 큰 차이

1960년 이후 출생자를 기준으로 단순화하면 다음과 같습니다.

신청 나이	FRA 대비 월 수령액
62세	약 70%
67세	100%
70세	124%

즉 FRA가 67세인 사람에게 67세 기준 예상 Social Security가 월 $2,000이라면 대략 다음과 같이 비교할 수 있습니다.

신청 나이	월 예상액
62세	$1,400
67세	$2,000
70세	$2,480

이것은 이해를 위한 단순 예시입니다. 실제 benefit은 개인의 earnings history와 신청 월 등에 따라 달라집니다.

SSA는 62세부터 신청할 수 있지만 FRA 이전에 신청하면 benefit이 감소한다고 설명합니다. 반대로 FRA 이후 70세까지 기다리면 delayed retirement credits가 적용되어 benefit이 증가합니다.

62세에 받으면 얼마나 줄어드는가?

62세의 가장 큰 장점은 돈을 가장 빨리 받기 시작할 수 있다는 것입니다.

그러나 그 대가로 매월 받는 금액은 크게 감소합니다.

1960년 이후 출생자의 경우 FRA가 67세이므로 62세에 신청하면 wage earner의 retirement benefit은 FRA benefit의 약 70% 수준입니다.

예를 들어 FRA에서 받을 금액이 월 $2,000이라면:

**67세 신청 **$2,000 × 100% = $2,000

**62세 신청 **$2,000 × 70% = 약 $1,400

따라서 62세부터 받으면 매월 약 $600 적게 받게 됩니다.

이 차이는 일시적인 것이 아니라 일반적으로 계속되는 월 benefit의 차이입니다.

67세에 받으면 왜 중요한가?

67세는 1960년 이후 출생자에게 Full Retirement Age입니다.

FRA에 신청하면 Social Security에서 계산한 기본 retirement benefit의 100%를 받을 수 있습니다.

예를 들어 FRA benefit이 월 $2,000이라면: 67세 신청 = 월 $2,000

연간으로는: **$2,000 × 12 = $24,000 **입니다.

따라서 67세는 흔히 **“기준점”**으로 사용됩니다.

62세와 비교하면 매월 더 많은 금액을 받지만, 70세까지 기다리는 것보다는 월 benefit이 작습니다.

70세까지 기다리면 얼마나 증가하는가?

FRA 이후에도 Social Security 신청을 연기할 수 있습니다.

1960년 이후 출생자의 경우 67세가 FRA이고 70세까지 연기하면 FRA benefit의 **124%**를 받을 수 있습니다.

예를 들어 FRA benefit이 월 $2,000이라면: $2,000 × 124% = $2,480

따라서:

62세: 약 $1,400
67세: $2,000
70세: 약 $2,480

이 됩니다.

70세의 월 benefit은 62세보다 약 $1,080 많습니다.

연간으로 계산하면: **$2,480 × 12 = $29,760 **입니다.

반면 62세 신청자는 연 $16,800 정도를 받게 됩니다.

따라서 70세 신청자는 매년 약 $12,960을 더 받는 셈입니다.

70세 이후에도 계속 기다리면 더 받을 수 있을까?

아닙니다.

Social Security retirement benefit은 70세가 되면 delayed retirement credits에 따른 증가가 더 이상 발생하지 않습니다.

즉 70세까지 기다리는 것은 의미가 있지만, 70세 이후에도 신청을 계속 미룬다고 해서 retirement benefit이 계속 증가하는 것은 아닙니다.

따라서 일반적인 retirement benefit만 놓고 보면:

62세 → 67세 → 70세

사이에서 신청 시기를 결정하는 것이 중요합니다.

그렇다면 62세와 70세 중 어느 쪽이 더 많은 돈을 받을까?

여기서 중요한 것이 Break-Even Age, 즉 손익분기 연령입니다.

예를 들어 다음과 같이 가정하겠습니다.

FRA benefit: 월 $2,000
62세 benefit: $1,400
70세 benefit: $2,480

62세부터 받으면 70세까지 8년 동안 Social Security를 먼저 받게 됩니다.

단순 계산하면: $1,400 × 12개월 × 8년 = **$134,400 **입니다.

반면 70세 신청자는 이 기간 동안 Social Security를 받지 않습니다.

70세부터는 70세 신청자가 매월: $2,480 – $1,400 = **$1,080 **더 받습니다.

따라서 단순화한 계산에서는:

$134,400 ÷ $1,080 = 약 **124.4개월 **즉 약 10.4년입니다.

따라서: 70세 + 약 10.4년 = 약 80.4세

정도가 단순한 손익분기점이 됩니다.

즉 투자수익률, COLA, 세금, 배우자 benefit 등을 제외한 단순 비교에서는 대략 80세 전후가 중요한 기준이 됩니다.

67세와 70세의 손익분기점은?

이번에는 67세와 70세를 비교해 보겠습니다.

67세 benefit이 월 $2,000이고 70세 benefit이 $2,480이라고 가정합니다.

67세부터 70세까지 3년 동안 받는 금액은: $2,000 × 36개월 = **$72,000 **입니다.

70세부터는 매월: $2,480 – $2,000 = **$480 **더 받습니다.

따라서 단순 손익분기점은: $72,000 ÷ $480 = **150개월 **즉 12.5년입니다.

70세 + 12.5년 = **약 82.5세 **입니다.

따라서 단순 계산에서는 약 82~83세 이후까지 생존한다면 70세 신청이 누적 Social Security benefit 측면에서 유리해질 가능성이 높습니다.

물론 실제 계산에서는 COLA, 세금, 배우자 benefit, 투자수익률 등을 함께 고려해야 합니다.

62세·67세·70세를 한눈에 비교하면

앞의 예를 기준으로 단순 비교해 보겠습니다.

항목	62세	67세	70세
월 benefit	$1,400	$2,000	$2,480
연 benefit	$16,800	$24,000	$29,760
FRA 대비	70%	100%	124%
장점	빨리 수령	중간 선택	최대 월 benefit
단점	월 benefit 감소	70세보다 적음	70세까지 기다려야 함
장수할 경우	불리할 가능성	중간	유리할 가능성
다른 자산 필요성	상대적으로 낮음	중간	70세까지 필요

이 표에서 중요한 것은 “70세가 무조건 최고”가 아니라는 것입니다.

70세까지 기다리려면 그 기간 동안 생활비를 다른 자산으로 충당할 수 있어야 합니다.

62세가 유리할 수 있는 사람

다음과 같은 경우에는 62세 신청을 고려할 수 있습니다.

건강상 장수를 기대하기 어려운 경우

Social Security는 평생 월 지급액을 받는 구조이므로 기대수명이 짧을수록 조기 신청의 경제적 가치가 높아질 수 있습니다.

특히 다른 은퇴자산이 충분하지 않고 당장 현금 흐름이 필요한 사람이라면 62세 신청이 현실적인 선택이 될 수 있습니다.

IRA나 투자자산을 보호하고 싶은 경우

예를 들어 62세부터 Social Security를 받아 생활비 일부를 충당하면 IRA에서 인출해야 하는 금액을 줄일 수 있습니다.

이는 투자자산을 더 오래 유지하는 효과를 만들 수도 있습니다.

다만 Social Security를 일찍 받는 것이 항상 전체 세금을 줄인다는 의미는 아닙니다.

당장 생활비가 필요한 경우

은퇴 후 다른 소득이 부족하다면 Social Security를 기다리는 것보다 일찍 신청하는 것이 재정적으로 더 안전할 수 있습니다.

67세가 유리할 수 있는 사람

67세는 일종의 균형점입니다.

62세보다 높은 monthly benefit을 확보하면서 70세까지 기다릴 필요도 없습니다.

특히 다음과 같은 사람에게 적합할 수 있습니다.

평균적인 기대수명을 예상하는 경우
은퇴자산이 어느 정도 있는 경우
70세까지 생활비를 충당할 필요가 없는 경우
너무 일찍 benefit을 줄이고 싶지 않은 경우
너무 오래 기다리는 것도 부담스러운 경우

67세는 “최대 benefit”을 추구하기보다는 생활비와 평생 소득 사이의 균형을 선택하는 전략이라고 볼 수 있습니다.

70세가 유리할 수 있는 사람

반대로 70세까지 기다리는 전략은 다음과 같은 사람에게 매력적일 수 있습니다.

건강하고 장수 가능성이 높은 경우

70세 신청의 가장 큰 장점은 높은 평생 월 benefit입니다.

장수할수록 높은 월 benefit의 가치가 커집니다.

다른 은퇴자산이 충분한 경우

IRA, 401(k), taxable investment account, pension 등으로 60대 생활비를 충당할 수 있다면 Social Security를 늦추는 것이 가능합니다.

장기적인 현금흐름을 중요하게 생각하는 경우

70세까지 기다리면 이후 매월 받는 Social Security가 크게 증가합니다.

특히 다른 소득원이 줄어드는 고령기에 높은 guaranteed monthly income은 중요한 의미를 가질 수 있습니다.

IRA가 많다면 Social Security 신청 시기가 더 중요해진다

앞선 글에서 살펴본 것처럼 Traditional IRA 인출은 Social Security 과세와 연결될 수 있습니다.

Traditional IRA에서 인출한 금액은 일반적으로 AGI에 포함될 수 있고, 이로 인해 Social Security benefits의 taxable portion이 증가할 수 있습니다.

따라서 은퇴자가 다음과 같은 상황이라면 Social Security 신청 시기를 IRA 인출 계획과 함께 검토해야 합니다.

60~67세

Traditional IRA에서 생활비를 인출

↓

Social Security를 아직 받지 않음

↓

Roth Conversion을 검토할 수 있는 기간

67세 이후

Social Security 수령

Traditional IRA 인출

↓

Combined Income 증가 가능

↓

Social Security benefits 일부 과세 가능

73세 이후

RMD 발생

Social Security

↓

과세소득 증가 가능

↓

Social Security 과세 및 Medicare IRMAA 함께 검토

따라서 Social Security 신청 시기를 단순히 “몇 살에 받으면 가장 많이 받는가?”로 판단해서는 안 됩니다.

Social Security 세금도 고려해야 한다

Social Security benefits는 일정 조건에서 연방 소득세 과세 대상이 될 수 있습니다.

IRS Publication 915에서는 Social Security benefits의 taxable portion을 계산하는 방법을 설명하고 있습니다.

특히 다음과 같은 소득이 있는 은퇴자는 주의해야 합니다.

Traditional IRA distributions
RMD
Pension
Interest
Dividends
Capital gains
기타 taxable income

이러한 소득은 Social Security의 과세 여부를 판단하는 Combined Income에 영향을 줄 수 있습니다.

따라서 Social Security를 62세에 받을지 67세에 받을지 70세에 받을지는 월 benefit 금액뿐 아니라 세후 금액으로 비교해야 합니다.

70세까지 기다리면 IRA를 더 많이 인출해야 하는 문제

70세 신청의 단점도 있습니다.

Social Security를 62세부터 받는 사람은 62세부터 일정한 현금흐름이 발생합니다.

하지만 70세까지 기다리는 사람은 8년 동안 Social Security가 없습니다.

따라서 그 기간의 생활비를 다음과 같은 자산에서 충당해야 할 수 있습니다.

Traditional IRA
Roth IRA
401(k)
Taxable brokerage account
Cash
Pension

예를 들어 매년 생활비가 $50,000이고 Social Security를 70세까지 기다린다면, 다른 소득이 없다면 8년 동안 상당한 은퇴자산을 사용해야 합니다.

따라서 70세 신청이 월 benefit 측면에서는 유리하더라도, 그 전에 IRA를 과도하게 인출해야 한다면 반드시 전체 세금 효과를 계산해야 합니다.

Roth IRA가 있다면 전략이 달라질 수 있다

Roth IRA는 이러한 상황에서 중요한 역할을 할 수 있습니다.

Qualified Roth IRA distributions는 일반적으로 연방 소득세 과세소득에 포함되지 않습니다.

따라서 Social Security를 70세까지 연기하면서 생활비 일부를 Roth IRA에서 충당하는 방법을 고려할 수 있습니다.

예를 들어:

60~69세

Roth IRA 및 기타 자산 활용

↓

Traditional IRA 과도한 인출 방지

↓

Roth Conversion 가능성 검토

↓

70세 Social Security 신청

이러한 전략은 Social Security의 높은 monthly benefit과 은퇴 후 세금 관리라는 두 가지 목표를 함께 고려할 수 있다는 장점이 있습니다.

물론 Roth IRA 인출이 모두 자동으로 비과세가 되는 것은 아니며 qualified distribution 요건을 확인해야 합니다.

배우자가 있다면 계산이 더 복잡해진다

부부의 경우에는 단순히 본인의 Social Security만 비교해서는 안 됩니다.

배우자의 retirement benefit, spousal benefit, survivor benefit까지 함께 고려해야 합니다.

특히 한 배우자가 먼저 사망하면 생존 배우자의 Social Security income에 큰 변화가 발생할 수 있습니다.

따라서 부부라면 다음과 같은 질문을 함께 검토해야 합니다.

남편은 언제 신청할 것인가?
아내는 언제 신청할 것인가?
배우자 benefit은 얼마인가?
어느 배우자가 higher earner인가?
survivor benefit은 어떻게 되는가?
한 사람이 70세까지 기다리는 것이 유리한가?
IRA와 Social Security를 어떻게 조합할 것인가?

특히 고소득 배우자의 Social Security를 늦추는 전략은 단순한 개인 손익분기 계산과 다른 결과를 만들 수 있습니다.

일을 계속하고 있다면 62세 신청에 주의해야 한다

62세 이후에도 계속 일을 하면서 Social Security를 받는 경우에는 또 다른 문제가 있습니다.

FRA 이전에는 earnings test가 적용될 수 있기 때문입니다.

즉, 일정 수준 이상의 근로소득이 있으면 Social Security benefit의 일부가 일시적으로 withheld될 수 있습니다.

따라서 아직 직장에서 상당한 소득을 받고 있다면 단순히 “62세가 되었으니 Social Security를 신청하자”고 결정하기보다는 earnings test를 함께 검토해야 합니다.

SSA는 FRA 이전에 benefit을 받으면서 일을 하는 경우 소득 수준에 따라 benefits의 일부를 withheld할 수 있다고 설명합니다. FRA에 도달하면 이러한 earnings test는 적용되지 않습니다.

62세·67세·70세 중 무엇이 가장 좋은가?

일반적인 방향을 정리하면 다음과 같습니다.

62세를 고려할 만한 경우

건강이나 기대수명에 대한 우려가 있고, 당장 현금흐름이 필요하며, 다른 은퇴자산이 충분하지 않은 경우

67세를 고려할 만한 경우

FRA에서 100% benefit을 받고 싶지만 70세까지 기다릴 필요성은 크지 않은 경우

70세를 고려할 만한 경우

건강하고 장수 가능성이 높으며, 다른 은퇴자산으로 60대 생활비를 충당할 수 있고, 평생 높은 guaranteed income을 원하는 경우

단순히 월 지급액만 비교하면 안 된다

Social Security 신청 시기를 결정할 때 가장 흔한 실수는 월 지급액만 보는 것입니다.

예를 들어:

“70세가 월 $2,480이니까 70세가 무조건 좋다.”

이렇게 결론을 내리면 안 됩니다.

왜냐하면 70세까지 기다리기 위해서는 62~69세 생활비를 다른 자산에서 충당해야 하기 때문입니다.

반대로:

“62세부터 $1,400을 받을 수 있으니까 빨리 받는 것이 좋다.”

라고 판단하는 것도 위험할 수 있습니다.

장기간 생존한다면 매월 $1,080의 차이가 계속 누적되기 때문입니다.

따라서 중요한 것은:

총 수령액

세후 수령액

다른 은퇴자산의 수익률

기대수명

배우자 상황

을 함께 비교하는 것입니다.

62세·67세·70세 선택 체크리스트

Social Security 신청 시기를 결정하기 전에 다음 질문에 답해 보는 것이 좋습니다.

현재 예상 FRA benefit은 얼마인가?
62세 신청 시 얼마를 받는가?
70세 신청 시 얼마를 받는가?
현재 건강 상태와 기대수명은 어떤가?
배우자의 Social Security는 얼마인가?
IRA와 401(k)는 얼마나 가지고 있는가?
60대 생활비를 어떤 자산으로 충당할 것인가?
Traditional IRA 인출이 Social Security 과세에 미치는 영향은 무엇인가?
Roth IRA를 활용할 수 있는가?
73세 이후 예상 RMD는 얼마인가?
Medicare IRMAA에 영향을 받을 가능성이 있는가?
세후 기준으로 어느 신청 시기가 유리한가?

이 질문에 답한 뒤 결정하는 것이 훨씬 합리적입니다.

가장 중요한 결론

62세가 가장 빨리 받을 수 있는 나이이고, 67세는 1960년 이후 출생자에게 Full Retirement Age이며, 70세는 delayed retirement credits가 적용되는 최대 연령입니다.

1960년 이후 출생자를 단순 비교하면:

62세 → 약 70%

67세 → 100%

70세 → 124%

입니다.

따라서 62세는 현금흐름을 빨리 확보하는 전략, 67세는 중간 균형 전략, 70세는 평생 월 소득을 최대화하는 전략이라고 이해하면 쉽습니다.

하지만 실제 최적의 선택은 사람마다 다릅니다.

특히 Traditional IRA가 많은 은퇴자는 Social Security 신청 시기뿐 아니라 IRA 인출, Roth Conversion, RMD, Social Security 과세, Medicare IRMAA를 하나의 세금 전략으로 연결해서 계산해야 합니다.

결국 가장 중요한 질문은 단순히

“62세·67세·70세 중 몇 살에 받으면 가장 많이 받는가?”

가 아닙니다.

더 중요한 질문은:

“내가 62세부터 70세까지 어떤 자산으로 생활하고, 평생 세후 기준으로 어느 시점에 Social Security를 신청하는 것이 가장 유리한가?”